Как оформить кредитование бизнесу в период пандемии?

Риски для бизнеса, вызванные эпидемией коронавируса

Больше других последствия коронавируса ощутили в малом бизнесе. Но в целом пандемия ударила практически по всем сферам:

• меняется модель потребления — шопинг переходит в онлайн, что требует переориентации на доставку или торговлю через интернет;
• из-за карантина, локдауна и вынужденных выходных снижается численность посетителей в салонах красоты, тренажёрных залах, торговых центрах, ресторанах — соответственно, падает выручка;
• уменьшается спрос на товары и ресурсы.

Аналитическим центром НАФИ в 2020 году проведено масштабное исследование с участием 1500 предпринимателей. Результаты показали, что сферы питания, туризма, торговли и услуг понесли самые большие убытки — пострадавшим себя считает каждый пятый предприниматель. Финансовые показатели снизились у 85% компаний, особенно небольших, в штате которых до 100 человек. А ещё 73% опрошенных нуждаются в поддержке со стороны государства, в том числе в получении кредита на выгодных условиях, с помощью которого можно было бы удержать бизнес на плаву.

Сложно ли получить бизнес-кредит в пандемию

С оформлением льготных кредитов у малых и средних предприятий могут возникать проблемы. Например, деньги на льготных условиях под 3% не выдадут в таких случаях:

• компания не входит в список пострадавших от коронавируса отраслей;
• компания только начала работу во время пандемии или не участвовала в льготной программе прошлого года.

При несоблюдении условий банк будет использовать обычную ставку, выше 3%.
Отдельные банки разрабатывают свои меры поддержки малых и средних предприятий (МСП). Например, Сбербанк смягчил правила реструктуризации кредитов бизнесу, который «просел» от пандемии. И если клиент относится к пострадавшей отрасли, банк может перенести платежи на срок до 3 месяцев.

Как оформить льготный кредит

В период пандемии банки предлагают стандартные кредиты для бизнеса по ставке от 1 до 15% на срок до 5 лет и программы с господдержкой. Одна из них начала работать в 2020 году, тогда кредит выдавали под 2%. Сейчас её изменили — бизнес кредитуют под 3%.
Как работает программа ФОТ 3.0:

•  до конца 2021 года кредит смогут взять представители малого и среднего бизнеса, которые входят в список пострадавших отраслей, уже заключали договор по льготной программе ФОТ 2.0 в 2020 году;
• если предприниматель ранее не брал льготный кредит, то сейчас не может участвовать в программе (исключение – компании, созданные после 01.07.2020 г.);
• максимальную сумму рассчитают исходя из численности штатных сотрудников — это число умножают на 12 месяцев и на сумму в 12792 руб. (всего не более 300 млн руб.);
• условие для получения льготной ставки в 3% — сохранение минимум 90% численности сотрудников, при этом неважно, работают они в офисе или на удалёнке.

Начинать выплачивать долг банку можно только через 6 месяцев, за первые полгода даже не начисляются проценты. Максимальный срок кредита — 1 год, но при оплате с 7-го месяца достигает 1,5 года.
Ещё один вид льготного кредитования для МСП предлагают в рамках антикризисного пакета. Его особенность — выдача денег по ставке, которая превышает ключевую ставку ЦБ РФ не более чем на 3%. Так называемая «Программа "8,5"» поможет получить до 4 млрд руб. под 8,5% на любые цели — пополнение оборотных средств, инвестирование и др., но только тем компаниям, которые принадлежат одной из 28 пострадавших отраслей.
Этой программой можно воспользоваться в том числе для рефинансирования имеющихся кредитов, если ставка по ним выше. Антикризисный пакет реализуют в 60 кредитных организациях России до конца 2021 года.